Мұны жасаңыз: Ипотека алу үшін білуіңіз керек барлық нәрсе

Періштелер Санын Біліңіз

Егер сізде ертегілердің құдайы немесе жарты миллион адам болмаса, сізге үй сатып алғыңыз келсе, сізге ипотека қажет болуы мүмкін. Міне, ипотеканы қалай алуға болады және оны қалай таңдауға болады және процесте не күтуге болады.



Ерте бастаңыз

Шыны керек: сіз қанша ашық есік күніне барсаңыз болады, бірақ сіз оны ипотекасыз сатып ала алмайсыз. Допты ертерек айналдырыңыз және үй аулауды бастамас бұрын алдын ала мақұлдаңыз.



Менің ұсынысым-сіздің арманыңыздағы үйді іздеуден бұрын әрқашан алдын ала мақұлдау алу,-дейді Ник Бесер, коммерциялық емес ұйымның тұрғын үй және қоғамды дамыту жөніндегі директоры. Guidewell қаржылық шешімдері . Мүлікке баға жетпейтінін білу үшін оған ғашық болу ешқашан жақсы емес. Бесердің айтуынша, алдын ала мақұлдау процесі беделді несие беру кәсіпқойымен бір-екі күннен аспауы керек. Алдын ала мақұлдау 90 күн ішінде жарамды, қажет болған жағдайда процедураны қайталауға болады.





(Назар аударыңыз, сіз несие берушіден де алдын ала біліктілік ала аласыз. Бұл - сіз ұсынатын қаржылық ақпарат пен жеңіл несиелік тексеруге негізделе отырып, қол жеткізуге болатын мүмкіндіктердің бос бағасы. Алдын ала іріктеу - бұл қарапайым, жылдам процесс, себебі сізге қажет емес. Сіздің қаржыңыз туралы құжаттарды тапсырыңыз. Бірақ дәл сол себепті бұл мағынасыз және сізді қаржыландыруға мақұлданды дегенді білдірмейді. Бұл сіздің ипотекаға қаншалықты сәйкес келетінін бағалаудың жақсы әдісі.)

Дайынсыз ба?

Ипотекаға өтініш бермес бұрын, сіздің қаржылық әрекетіңіз бар екеніне көз жеткізіңіз: Сіз ең жақсы ставкаларды алу үшін ең жақсы қадамды қойғыңыз келеді - немесе мүлде.



Несиені қалай басқаратындығыңызға назар аударыңыз, дейді бұрынғы атқарушы директор Том Глисон Жаппай тұрғын үй , Массачусетс штатындағы коммерциялық емес тұрғын үйді қаржыландыру жөніндегі уәкілетті орган. Егер сіз дүкен несиесін немесе студенттік несиені немесе автокредитті кешіктірсеңіз, сіз бұл мәселелерді шешуге тиіссіз. Әйтпесе, ол сізді қабылдамайды деп айтады.

Сіз үш жыл қатарынан тұрақты табыс алатын деңгейге жетуіңіз керек, дейді Мари Прести, иесі/брокер. Presti тобы Ньютонда (Массачусетс. Банктер) сіз ипотекаға өтініш берген кезде ақша резервін көргісі келеді. Несие берушілер сіздің бастапқы жарнаға ақшаңызды ғана емес, сонымен қатар үйді сатып алғаннан кейін жұмыстан айырылған жағдайда да ипотеканы төлеуге жеткілікті ақшаңыз бар екенін білгісі келеді. Олар үш -алты айлық шығындарды көргенді ұнатады. Бұл сіздің жинақ шотыңыздағы үлкен ақшалай қаражат болмауы керек - ол 401 (k) немесе IRA сияқты зейнетақы шоттарындағы қалдықтарды қамтуы мүмкін.

Сонымен қатар, егер сіздің несиеңіз жақсы болса және сізде бір тонна қарыз болмаса, сіз ипотеканың жақсы мөлшерлемесіне ие боласыз. Бесердің айтуынша, ең төменгі мөлшерлемені алу үшін несиелік көрсеткіштер 700-де болуы керек, ал қарыз алушының кірісі мен қарызы 36%шамасында болуы керек. Бұл сіздің ай сайынғы жалпы қарыздық міндеттемелеріңіз, соның ішінде студенттік несие бойынша төлемдер, автокредиттер, несиелік карталар бойынша минимумдар және сіз алуға тырысатын ипотека-салық алдындағы айлық табыстың 36% -ынан аспауы керек.



Алайда, көптеген несие берушілерде ипотекалық несиелендіру бар, бұл 600 -ден төмен деңгейге дейін түсуге мүмкіндік береді, дейді Бесер, Фанни Мэй мен Фредди Мак жақында қарыздық мөлшерлемені 50%-ға дейін өзгертуге өзгерістер енгізді.

Жалпы алғанда, сіздің несиелік балл нашар болған сайын, пайыздық мөлшерлеме жоғары болады, - дейді Бесер - және пайыздық мөлшерлеме неғұрлым жоғары болса, ипотекалық төлем соғұрлым жоғары болады. Бұл өте маңызды, себебі ай сайынғы төлемнің мөлшері сіз сатып алатын үйдің көлемін шектей алады. Бұл сіздің отбасыңыздың қай жерде тұруға болатынын шешуге көмектеседі, дейді ол.

Егер сізге несиелік баллдың жылдам өзгеруі қажет болса, несие картасының қалдықтарын төлеу қажет несиені тез көтеретіндердің бірі айналасында. Себебі сіздің несиелік баллыңыздың үштен бір бөлігі несиені пайдаланумен анықталады немесе несиелік шектеулердің қаншасын пайдаландыңыз. Қалдықтарды төлеу сіздің кірістер мен қарыздар қатынасын қолайлы деңгейге дейін төмендетуі мүмкін.

Суретті жариялау Сақтау Бекіту Басқа суреттерді қараңыз

(Суреттің авторы: Насози Какембо)

Несие берушіні табыңыз (және бірінші рет үй сатып алушы бағдарламаларын іздеңіз)

Ипотекалық несие берушілердің көптеген түрлері бар, олар сіздің маңайыңыздағы банктен немесе несиелік одақтан онлайн банктерге дейін, банктік емес несие берушілерге дейін. Өз банкіңіз ипотекалық несие ұсына алатын болса да, басқа несие берушілердің мөлшерлемелері мен шарттарын салыстыруды ұмытпаңыз, себебі тұтынушы банктер бәсекеге қабілетті болмауы мүмкін-әсіресе бірінші рет сатып алушылар үшін. Атап айтқанда, штатыңыздың қолдауымен үй сатып алушылардың бірінші бағдарламаларын қараңыз тұрғын үйді қаржыландыру жөніндегі уәкілетті орган немесе жергілікті несие серіктестіктерінде.

555. рухани мәні

Біз несие серіктестігі арқылы ұсынылған бірінші рет үй сатып алушылар бағдарламасын қолдандық, мен жұмыс кезінде қол жеткізе аламын,-дейді Сара Корвал, күйеуі Скоттпен 2016 жылы Бостонда таунхаус сатып алған. Біз әр түрлі нұсқаларды, оның ішінде үш түрлі несиелік серіктестіктерді қарастырдық. және несие офицері арқылы қаржыландыру нұсқалары. Ақыр соңында, несие серіктестіктері өте жақсы мөлшерлемелермен шынымен де мықты бағдарламаларды ұсынды, сондықтан біз олардың бірімен жүрдік.

Алғаш рет үй сатып алушы үшін 20% бастапқы жарнаны алу қиынға соғады: сізде қолма-қол ақша жоқ, және сіз студенттік несиемен күресу немесе төлеу үшін тым бос болдыңыз. 40,000 доллар немесе одан да көп ақшаны үнемдеу үшін жоғары жалдау ақысы. Дегенмен, сіз өзіңіздің жағдайыңыздағы адамдарға арналған несиелік бағдарламалардың көпшілігін пайдалана аласыз.

Бесердің айтуынша, 3% -ға дейінгі бастапқы жарналары бар төмен және орташа табысы бар қоғамдастықтар мен жастарға тұрғын үйге қол жеткізуге көмектесу үшін ипотекалық өнімдер ұсынылады. FHA, VA және Fannie Mae Homeready ипотекасы сияқты федералды несиелік бағдарламалар ипотекаға үлкен төлемсіз жабылуды жеңілдетеді. Шынында да, несие қаржыландырылды Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) сатып алушылар үшін ашық несиелік балл 580 дейін төмен , ал VA несиелері әскери қызметшілер мен ардагерлерге бастапқы жарнасыз үйді қаржыландыруға рұқсат етіңіз.

Бесер сіздің аймағыңыздағы осы бағдарламаларды немесе бірінші рет сатып алушы бағдарламаларын ұсынатын несие берушілерді тексеруді талап етеді. Сондай -ақ, сіздің бастапқы жарнаңызды немесе пайыздық мөлшерлемені төмендетуі мүмкін мемлекеттік және жергілікті ынталандыру бағдарламалары туралы сұраңыз, деп қосты ол. Кейбір штаттар немесе қалалар тұрғындарға белгілі бір жылдар бойы үйде болған жағдайда, бірінші кезекте алғашқы жарнаны алу сияқты жеңілдіктер ұсынады.

Бұл бағдарламаларға сәйкес болу үшін, әдетте, жеке немесе онлайн режимінде HUD сертификатталған коммерциялық емес ұйымда үй сатып алушылардың бірінші курсын аяқтау қажет болады. Жақында болған рецессия жағдайында несие берушілер төменгі төлемді ұсыну тәуекелге жататынын түсінеді; алайда, олар жеке меншікке қатысты білім беруді дефолтқа қарсы күшті тежеу ​​ретінде көреді, дейді Бесер.

Бұл рас: үй сатып алу курсын алған қарыз алушылар кейінірек кепілдікке салынуы мүмкін емес. Тұтынушының өзі үшін жасай алатын ең жақсы нәрсе - бұл жақсы білім алу, дейді Глисон. Осы сабақтардан өтіп, біз уақыт өте келе үлкен және үлкен айырмашылықты көрдік.

Қағаз жинау

Сіз ипотекаға өтініш беруге дайын болғаннан кейін (алдын ала мақұлдауды қоса), сізге заңсыз қаржылық құжаттарды жинау қажет болады. Сіздің ұйымдастыру қабілетіңізге (немесе оның жетіспеушілігіне) байланысты, бұл үйді сатып алу процесінің ең қиын бөлігі болуы мүмкін. Несие алуға өтінімді толтырудан басқа, әдетте сізге мыналарды табу қажет:

  • Сіздің соңғы екі салық декларацияңыз және W-2 формасы
  • Соңғы төлемдер (немесе табыстың басқа дәлелі)
  • Студенттік несиелер, автокредиттер және басқа қарыздар бойынша қарыздар мен ай сайынғы төлемдер
  • Несие картасындағы қалдықтар мен минималды төлемдер
  • Ағымдағы банктік шот бойынша үзінді көшірмелер (тексеру және жинақ)
  • Инвестициялық шоттағы қалдықтар (401k, IRA және т.б.)
  • Жалдау чектерінің күші жойылды (ағымдағы жалдау ақысын растайтын құжат)

Тұрақты мөлшерлеме мен реттелетін мөлшерлеме ипотекасы (ARM)

Алғаш рет үй сатып алушыларға берілетін несиелердің көпшілігі стандартты, 30 жылдық тұрақты пайыздық ипотеканы қамтиды. Бұл жерде сіз белгілі бір пайыздық мөлшерлемені 30 жылға бекітесіз-бұл тәуекелдің ең төмен нұсқасы, себебі сіздің айлық төлеміңіз өзгермейді. Дегенмен, бұл ипотекалық жалғыз өнім емес - одан алыс.

Киелі кітаптағы 911 мағынасы

Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека, керісінше, солай көрінеді - пайыздық мөлшерлеме өзгеруі мүмкін. Сіз 5/1 немесе 7/1 ARM ретінде жарнамаланғанын көресіз - бұл мөлшерлеме алғашқы бес (немесе жеті) жылға бекітілгенін білдіреді, содан кейін ол нарық жағдайына байланысты жылына бір рет өзгеруі мүмкін.

ARM біршама қауіпті, бірақ оның артықшылығы бар-дәлірек айтқанда, бастапқы мөлшерлеме тіркелген пайыздық ипотекадан төмен болады. Мысалы, 30 жылдық, тұрақты ставкадағы ипотека 4%мөлшерінде жарнамаланды делік; сол несие берушідегі 5/1 ARM 3,5%-дан басталуы мүмкін. Бұл алғашқы бес жылда айтарлықтай үнемдеуді білдіреді және сізге үлкен ипотекалық несие алуға мүмкіндік береді. Үлкен рецессиядан кейін пайыздық мөлшерлемелер барлық уақыттағы ең төменгі деңгейге жақындап келе жатқанын ескере отырып, егер сіз ипотекалық несиені бұрын сатпасаңыз немесе қайта қаржыландырмайтын болсаңыз, алты жылдан кейін сіз көп төлейсіз деп ойлаймын. онда Сондықтан үй сатып алушылардың алғашқы ресурстары сізді тұрақты пайыздық ипотекаға итермелейді (немесе тіпті қажет етеді).

PMI туралы

Кез келген несие беруші сізден автокөлікке немесе үйге бастапқы жарнаны төлеуді талап етеді, себебі сіз несиенің көп бөлігін төлегенше, олар қаржылық тәуекелдің көп бөлігін өз мойнына алады. 20% бастапқы жарна, егер тұрғын үй нарығы құлдыраса және үй бағасы 10% -дан 15% -ға дейін төмендесе де, бұл үй несие беруші инвестициялағаннан да қымбат болады.

Сондықтан, егер сіз 20% немесе одан да көп мөлшерді төмендетпесеңіз, несие берушілердің көпшілігі жеке ипотекалық сақтандыруды немесе PMI сатып алуды талап етеді (бұл несие берушіні сізді емес, жоғарыда көрсетілген сценарийде қорғайды).

Несиелік бағдарламаға байланысты PMI үшін төлеудің әр түрлі әдістері бар - кейбіреулер оны ипотекаға аударады, сондықтан ол 30 жыл бойы жоғары пайыздық мөлшерлемемен қаржыландырылады, ал басқа уақытта сіз қосымша 100 доллар төлей аласыз. ипотека бойынша айына (үйдегі меншікті капиталдың 20% -дан 30% -на жеткенше). Бірақ сіз оны көрмесеңіз де, сіз бұл үшін төлейсіз.

Ипотекалық несиені төмен несиелік өнімдерді қаржыландыру үшін пайдаланатын болашақ үй сатып алушылар PMI төлейді және/немесе несие төлеуші ​​ипотекалық сақтандыру опциясын таңдаса, сәл жоғары пайыздық мөлшерлеме алады, дейді Бесер. Айтпақшы, үйді бірінші рет сатып алушылардың көпшілігі, бәрі аяқталғаннан кейін, ипотекалық төлем қазіргі уақытта жалдау ақысына қарағанда төмен екенін біледі.

Ұпайлар туралы

Мүмкін сіз ипотекалық несие туралы естіген шығарсыз, бұл жағдайда сіз өзіңізге: «Нүктелердің қандай қатысы бар? Әділ сұрақ! Негізінде, сіз ұзақ мерзімді пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін алдын ала көп ақша төлей аласыз.

Ипотеканың бір пайызы әдетте 1% құрайды. Мәселен, мысалы, 200 000 долларлық ипотека бойынша, сіз несие мерзімі ішінде пайыздық мөлшерлемені 4% -дан 3,5% -ға дейін төмендету үшін жабу кезінде қосымша 2000 доллар (бір ұпай) төлей аласыз. Бұл қосымша сома 30 жыл ішінде қосылады - сіз ондаған мың доллар пайызды үнемдейсіз және ай сайын төлеміңізді төмендетесіз. Егер сізде қолма-қол ақша болса, бұл оған тұрарлық-бірақ бірінші рет сатып алушылар қолма-қол ақшасыз қалады.

Жабылу шығындары

Қолма -қол ақша туралы айтатын болсақ: бастапқы жарна сізге ипотекалық несие алу үшін қажет жалғыз ақша емес. Штатқа байланысты өзгеретін, бірақ бейім болатын шығындарды жабу факторын ескергеніңізге көз жеткізіңіз орташа есеппен 3700 доллар және келу ақысы (несиені жазу үшін банктің комиссиясы), маркшейдерлік төлемдер, ұпайлар, меншік құқығын сақтандыру, бағалаушы мен адвокат ақысы және басқа кездейсоқ төлемдер болуы мүмкін. Сіздің несие бойынша офицеріңіз сізге осы төлемдердің ақиқат бағасын мерзімінен бұрын бере алады. Кейбір жағдайларда сатушыны жабылу шығындарын төлеуге мәжбүрлеуге болады: Негізінен олар төлемдерді төлейді, содан кейін сізден үй үшін одан да көп ақша алады, осылайша ауру сіздің 30 жылдық ипотека кезінде таралады.

Сондай -ақ, жабу үшін жылжымайтын мүлік сақтандыруы мен жылжымайтын мүлік салығын алдын ала төлеу қажет болуы мүмкін, ол шотқа аударылады (банк ақшаны ұстайды және сол шоттарды сіздің атыңыздан жыл бойы төлейді).

Сіз мақұлдаған және сіз бере алатын нәрсе екі түрлі сан болуы мүмкін

Ақырында, 400 000 долларлық ипотекаға ие болу сіздің 400 000 долларлық үй сатып алуыңыз керек дегенді білдірмейтінін ұмытпаңыз. Мақсатты баға диапазонын өзіңізге ыңғайлы айлық төлемге негіздеңіз - және егер бұл сізге сәйкес келетін мөлшерден төмен болса, сізге қажет болса, қосымша қозғалыс бөлмесі бар екенін ұмытпаңыз.

Мен әдетте бірінші рет сатып алушыларға айтарым, мүмкіндігінше жоғары деңгейге көтерілуге ​​тырысыңыз, бірақ ай сайынғы тұрғын үй ақысын төлеуге ыңғайлы болыңыз, дейді Прести. Есіңізде болсын, сіздің жеке меншігіңіз тек ипотекадан басқа шығындармен келеді: сақтандыру, мүлікке салынатын салықтар, коммуналдық қызметтер мен техникалық қызмет көрсету. жылына мың доллар .

Бесердің айтуынша, үнемі жалға берілетін тұтынушылар үйдің құны туралы білмейді. Олар ипотекалық несиені қаржыландыру бірінші қадам екенін түсінуі керек. Олар қоныс аударғаннан кейін оларда салықтар, сақтандыру және техникалық қызмет көрсету шығындары болады.

Сонымен бірге, Престінің айтуынша, бұл ақшаның бір бөлігі сізге ипотекалық пайыздық салық шегерімі түрінде қайтарылады. Егер сіз жас сатып алушы ретінде мансабыңызда алдағы бірнеше жыл ішінде алға жылжитыныңызға сенімді болсаңыз, сіз өзіңізді созуға ыңғайлы сезінуіңіз мүмкін.

Есіңізде болсын: ипотека - үзіліссіз, ал үйді сату жалдауды бұзу сияқты емес. Сіз сатып алатын үйдің бағасы туралы шынайы болуыңыз керек, дейді Глисон. Ештеңе отбасында сіздің үйіңізді ұзартудан және ипотекалық төлемдерді төлей алатындығыңызға сенімді болмай қоюдан артық стресс тудырмайды. Сондықтан сіздің бюджетіңізге сәйкес өмір сүріңіз және оны орындаңыз.

Джон Горей

Қатысушы

Мен өткен өмірдегі музыкантпын, үйде емес әкеммін және жылжымайтын мүлік пен үйді жақсарту туралы House & Hammer блогының негізін қалаушымын. Мен үйлер, саяхат және басқа да өмірлік маңызды нәрселер туралы жазамын.

12 12 періштелерді білдіреді
Джонның соңынан еріңіз
Санат
Ұсынылған
Сондай-Ақ Қараңыз: