Адамдардың көпшілігі үй сатып алуға 20% жұмсамайды, бірақ солай ма?

Періштелер Санын Біліңіз

Сіз бірінші үйді салу үшін 20 пайыз үнемдеуге тырысасыз, бірақ дәл білесіз бе? неге Сіз бұл сомаға ұмтыласыз ба? Сатып алу үшін үйді сатып алу бағасының пайыздық мөлшерін төмендетудің қажеті жоқ болса да, ол екі негізгі жолмен көмектеседі: Бұл ұзақ мерзімді перспективада ақшаны үнемдейді және сізді несие берушіге тартымды етеді. Мұның бәрі үлкен мақсат болып көрінгенімен, көпшілікке бұл мүмкін емес сияқты. Егер сіз бұл ақшаны үнемдеудің жолдарын тапсаңыз да, сіз көңілді және қанағаттанарлық өмірді құрбан етесіз бе?



20 % төмендету стандартты бастапқы жарна болып көрінуі мүмкін, бірақ бұл іс жүзінде алыс. Сәйкес Ұлттық риэлторлар қауымдастығы , соңғы бес жылда тұрғын үйді бірінші рет сатып алушылардың 70 % -дан астамы (қолма-қол ақшаны төлемеген) және 54 % барлық сатып алушылар 20 % -дан аз мөлшерде бастапқы жарналарды төледі.



Бұл үнемдеу мақсатына жетуімізге не кедергі? Сол 2017 жылғы есепке сәйкес, жинақ кедергілері жас топтары арасында әр түрлі болды. 36 жастан кіші респонденттердің шамамен 23 пайызы бастапқы жарнаны жинақтау үй сатып алу үдерісіндегі ең қиын міндет екенін айтты, бұл көбінесе студенттік несие қарызы оларды ұстап қалады деп түсіндірді. Респонденттер несие картасы мен автокредит бойынша берешекті тоқтататын фактор ретінде көрсетті.





Адамдардың 20 % мақсат қою керек деп айтуларының өте практикалық себептері бар, бірақ мен бірінші рет сатып алушы ретінде білемін, бұл көп ақша,-дейді Фарнуш Тораби, жеке қаржы журналисі, подкаст жүргізушісі. Сонымен Ақша , және Chase Slate қаржылық білім елшісі. Сіз бұл ақшаны қойған кезде, сіздің тәуекелділікті бағалау жақсы түрде төмендейді. Басқаша айтқанда, сіз қарыз алушыға тек бес пайызға төмен адам сияқты қауіпті емессіз.

20 пайызды төмендету сізге жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлеуге тура келмейтінін білдіреді, сонымен қатар сізге жақсы пайыздық мөлшерлеме беріледі - бұл сізге ай сайынғы ипотекалық төлемді төмендетуге мүмкіндік береді. Сонымен қатар, қауіпсіз қаржыландырудың болуы сізге қажет үйге қол жеткізуге көмектесу үшін сіздің ұсынысыңызды көбейтеді.



Егер сіз әлі де үйге қанша ақша салғыңыз келетінін білсеңіз, мұнда бірнеше пайдалы факторларды ескеру қажет:

Суретті жариялау Сақтау Бекіту Басқа суреттерді қараңыз

(Сурет несиесі: Диана Лян )

Жаңа үйге ақы төлеуді үйреніңіз

Егер сізде қазіргі жалға алу құнынан көп ипотека болса, ипотекалық төлеміңіз бар деп ойлаңыз, - дейді Паула Пант. Кез келген нәрсеге мүмкіндік беріңіз подкаст.



Бұл төлемді (немесе сіздің ағымдағы жалдауыңыз бен болашақ ипотекаңыздың арасындағы айырмашылықты) жинақ шотына салыңыз. Бұл сізге үлкен ипотекалық төлем тәжірибесіне еліктеуге мәжбүр етеді және сіз бұл тәжірибе сіздің өміріңізде қандай болатынын көре аласыз, дейді Пант. Егер сіз бір -екі айдан кейін: «Бұл тым стресс. Менің ақша ағынының қалған бөлігі тым тығыз. Содан кейін ешқандай зиян жоқ. Сіз жай ғана қосымша ақша жинадыңыз, - дейді Пант. Ол ақшаны кейінірек көшуге және шығындарды шешуге жұмсаңыз, - дейді ол.

Күтпеген жағдайға дайындалу үшін PMI -дан аулақ болыңыз

Бастапқы жарнасы 20 пайыздан төмен сәйкес келмейтін несиелер мен шартты ипотекалық несиелердің көпшілігі жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) шешеді. PMI ипотекалық компанияны қорғайды, егер сіз несиені төлей алмасаңыз. PMI әдетте жыл сайын несиенің барлық сомасының 0,5-1 пайызын құрайды Инвестопедия . Бұл 100 000 долларлық несие бойынша сіз жылына 1000 доллар немесе айына 83,33 доллар төлей аласыз дегенді білдіреді (1 пайыздық PMI ақысын ескере отырып). Егер сіздің несиеңіз 200 000 доллар болса, ай сайынғы санды екі есе көбейтіңіз және т.б.

2

Дәл қазір сізге $ 83.33 көп естілмеуі мүмкін, бірақ болашақта сіздің шығындарыңызға қалай әсер ететінін төмендетпеуіңіз керек. Егер сізге жүкті болған кезде науқас отбасы мүшесіне күтім қажет болса, ал көлікке жаңа шиналар қажет болса, немесе егер сіз жұмысыңызды жоғалтып, төбесі ағып кетсе ше? Бұл мені PMI туралы алаңдатады, бұл айына 80 доллар емес, дейді Пант. Сіз келесі 15 немесе 30 жыл ішінде ай сайынғы төлемге қалай қол жеткізе алатыныңыз туралы ойлануыңыз керек, өйткені сіз жолдағы барлық кедір -бұдырларға қарсы тұра аласыз - қаржылық және жеке.

Панттың айтуынша, ірі сатып алу мен ұзақ мерзімді міндеттеме дәл осы суретте ай сайынғы төлемдерді қанағаттандыра алатындығыңызға негізделмеуі керек. Егер бұл сатып алу сіз ұзақ жылдар бойы өмір сүре алатын және болашақта үлкен бұзылулар болатын болса, қол жетімді бағаға ие болса, шешім қабылдаудың ақылды негізі болады.

Алдын ала төлемнің мақсатын және мерзімін анықтаңыз

Бастапқы жарнаны үнемдеуге көмектесу үшін үй іздеуді бастамас бұрын қаржылық кеңесшімен жұмыс жасауды қарастырыңыз және сіз сатып алатын үйді іздейсіз.

Менің мыңжылдық клиенттерім маған келгенде және біз олардың түпкі өмірлік мақсаттарын талқылайтын болсақ, үй сатып алу әрқашан олардың тілектер тізімінде болады, - дейді Нью -Йорктегі Pell Wealth Partners қаржылық кеңесшісі Зиях Эсбеншаде. Ол өз клиенттерімен олардың кірістері мен шығыстарына терең талдау жасай отырып жұмыс жасайды: Біз олардың бастапқы жарнаны үнемдеу мүмкіндіктерін анықтаймыз, дейді ол. Менің клиенттерім 20 пайыздық бастапқы жарнаны мақсат ретінде анықтағаннан кейін, біз олардың ақша ағымына қараймыз және олардың ай сайын қанша үнемдей алатынын көреміз, дейді ол. Содан кейін олар клиенттің жалақысының бір бөлігін осы мақсатқа арналған сыртқы шотқа өту үшін орнатады.

Мақсат-бұл ақшаны үш жылдың ішінде үнемдеу болуы мүмкін, дейді Есбеншаде. Біз олардың жоспарын жасағаннан кейін, адамдар бұған шынымен қуанады, мен бір жылдан кейін олармен кездескенде, олар: «Мен бұл мақсатқа қанша ақша жинағаныма сене алмаймын және бұл қол жеткізуге болатын сияқты», - дейді. ол мақтанышпен айтады.

Суретті жариялау Сақтау Бекіту Басқа суреттерді қараңыз

(Сурет несиесі: BONNINSTUDIO/Stocksy)

Несиені жақсарту

Несие үй сатып алу процесінде үлкен рөл атқарады. Мен сіздің несиеге ақшаңыздың дайындығы сияқты байыпты қарауды ұсынар едім, дейді Тораби.

17:55

Егер сіздің несиелік ұпайыңыз жұлдызды деңгейден төмен болса, онда сіздің бастапқы жарнаңызды үнемдеуге жұмсалатын уақыт - оны жоғарылату үшін тамаша уақыт. Бұл несие алуға кепілдік беріп қана қоймай, сонымен қатар ақшаны үнемдеуге мүмкіндік береді. Мүмкін болатын ең төменгі пайыздық мөлшерлемені алу үшін сіз несиелік баллдың ең жақсы екеніне көз жеткізгіңіз келеді, - дейді Эсбеншаде. Қандай балл алуды білмейсіз бе? Нені тексеріңіз несие бағасы үй сатып алу үшін қажет .

Сізде әлі де шұғыл қор бар екеніне көз жеткізіңіз

Біздің барлық сарапшылар біз күтпеген оқиғалар үшін төтенше жағдай қорында кемінде үш айлық шығындарды сақтауды ұсынды. Мен білемін, кейбір адамдар мұны алға жылжытқысы келеді, бірақ үш ай - бұл ыңғайлы барометр, дейді Пант.

Тораби мұны қайталайды, ол сандық білімді мыңжылдықтар жұмыстан шыққаннан кейін қайтып оралу мүмкіндігіне ие болатынын және жинақтау үшін кемінде үш және максимум алты айлық өмір сүру жеткілікті болатынын айтты.

Өмірлік шығындардың факторы

Қандай үй сатып алғыңыз келетінін шешпес бұрын, келесі үш, бес немесе 10 жыл сізге және сіздің отбасыңызға не әкелетінін қарастырыңыз. Балалармен үйде болу үшін жұмыстан демалғыңыз келе ме? Бұл сіздің кірістеріңізге және ипотекалық төлемдерді төлеуге әсер етеді. Сіз немесе сіздің серіктесіңіз мектепке толық немесе толық емес уақытта оралуды жоспарлап отырсыз ба? Жақында сізге жаңа көлік қажет пе? Бұл сіздің үйді жапқаннан кейін сізге ақша қажет болатын шығын. Бұл сіздің жинақтарды пайдалану мен ай сайынғы төлемдерді жасау кезінде ескеру қажет маңызды шешімдер.

Пант ұсынады, тек бір адам ақша табатын жағдайда қол жетімді үй сатып алыңыз. Бұл іс жүзінде екі нәрсені жасайды: біреуі сізге үйде бір ата -ананың болуына икемділік береді. Екіншісі, егер сіз ажырассаңыз, ажырассаңыз, содан кейін бір адам көшіп кетсе, екіншісі үйінде қалса, бұл үйді сақтап қалатын адамның ақшасын жалғастыруға мүмкіндігі болады. сол төлем.

Бұл екіжақты табыс негізінде үй сатып алатындардың барлығына бірдей мүмкін болмағанымен, егер сіз бір адамның жалақысының бір бөлігін алып тастасаңыз, онда сізде бір адам жұмысынан айырылса, сізге үлкен үнемдеуге болады, демалыс қажет науқас отбасы мүшесіне күтім жасау, нәресте туылғаннан кейін қосымша демалыс уақытын талап ету немесе өмірдің үлкен шығындарына дайын болу. Соңғы аяқтары бар көлік бар ма? Пант өзіңе автокөлікті тағы бір -екі жыл тірі қалдыра аласың ба деп сұрауды ұсынады, содан кейін көлікті жұмыс істеп тұрған күйінде жөндеңіз және оны сақтауға тырысыңыз, сонда сіз басқа ақшаны бастапқы жарнаңызға жұмсай аласыз және сізге ең жақсы ипотеканы аласыз. алады. Ақыр соңында, бұл сізге қаржылық жағынан күтуге көмектеседі.

Тораби сіздің бюджетіңізге дем алу бөлмесін алуға мүмкіндік беретін ипотеканы алуды айтады. Сіз уақыт өте келе бағаланатын активке ақша саласыз, дейді ол.

Суретті жариялау Сақтау Бекіту

(Сурет несиесі: пәтер терапиясы)

Депозитке зейнеткерлікке шығуды болдырмаңыз

КІМ соңғы есеп әрбір үш мыңжылдықтың біреуі өздерінің зейнетақы шоттарынан қарыз алғанын немесе үй сатып алуға ақша алу үшін 401 (k) немесе IRA -дан шыққанын айтты.

IRS 10 000 долларға дейін бірінші рет үй сатып алу үшін шектеусіз IRA алуға мүмкіндік береді. Ал егер сізде Рот ИРА кем дегенде бес жыл бойы сізде сәл артық мүмкіндік болуы мүмкін; Сіз әрқашан жарналарды салықсыз және айыппұлсыз алып тастай аласыз, бірақ сіз әлі де $ 10,000 шегінде боласыз. Бұл қаражатты үйді бірінші рет сатып алуға немесе жабуға жұмсауға болады.

Алайда, бұл әрқашан ұсынылмайды: менің ойымша, сіздің Роттан 10 000 долларға дейін ақша алу - үлкен қателік, - дейді Эсбеншад. Рот ИРА инвестициялаудың алтын стандартына ұқсайды, әсіресе жас кезіңізде, бұл ақша сіздің өміріңізде салықсыз өседі, содан кейін ол салықсыз болады. Егер сізге зейнетақы шоттарына қол тигізу қажет болса, менің ойымша, бұл несие түрінде жасалса, ең жақсы нұсқалар болар еді. Нағыз мақсат - бұл зейнетақыны алуға немесе зиян келтірместен бастапқы жарнаны алуға тырысу. Оның кеңесі? PMI -ді төлеу және төлеу жақсы.

Алғаш рет үй сатып алуға несие алуды қарастырыңыз

Федералды тұрғын үй әкімшілігі (FHA) несиесі-бұл үйді сатып алуға көп ақшасы жоқ немесе кәдімгі несие алуға қиналатын үйді бірінші рет сатып алушыларға көмектесуге арналған үкіметтің қолдауымен ипотека. FHA несиесі кезінде бастапқы жарнаның талап етілуі 580 және одан жоғары несиелік балл үшін 3,5 пайызды және 500-579 несиелік балл үшін 10 пайызды құрайды. BankRate.com . Сіз сондай -ақ несиенің қызмет ету мерзімі (егер сіз 10 пайыздан төмен болса) немесе 11 жыл (егер сіз 10 пайыздан артық төмендетсеңіз) FHA ипотекалық сақтандыру сыйлықақысы (MIP) деп аталатын арнайы PMI төлейсіз. ). Сіз қарапайым несиеге қайта қаржыландыру арқылы MIP -тен бас тарта аласыз.

22 * .2

Бұл өте көп болып көрінсе де, бұл көптеген адамдар үшін жақсы нұсқа. Торабидің айтуынша, бұл үй иесі болғысы келетін белгілі бір кірісті алғаш рет сатып алушылар үшін үй иеленудің басқа жолы, және бұл үшін алдын ала ақша жоқ шығар. Алайда, егер сіз ипотекаға қатысты өзіңізді шамадан тыс асырмайтын болсаңыз ғана қабылдануы керек.

Зерттеу жүргізіңіз, Эбеншаде жаңғырады. Егер сіз FHA несиесін алуға құқығыңыз бар болса және сіздің қауіпсіз жұмысыңыз болса, тұрғын үй шығындарын төлей алсаңыз және қосымша апаттық қорды бөлсеңіз, онда оны зерттеген жөн деп ойлаймын.

Диана Келли

Қатысушы

Диана Келли - штаттан тыс жазушы, кеңесші және штаттан тыс жазушы жаттықтырушысы. Ол фитнес сабақтарына қатысуды, мақалалардың аяқталуы арасындағы шағын жаттығуларды қысуды, асырап алған күшігі Джексонмен қыдыруды, шкафтар мен жәшіктердегі былықтарды жасыруды жақсы көреді.

Санат
Ұсынылған
Сондай-Ақ Қараңыз: