Күйеуім екеуміз жөндеуге несиелік несие алуға шешім қабылдаған кезде, біз жақсы несиелік көрсеткіштерімізге сүйене отырып, үлкен пайыздық мөлшерлемені аламыз деп ойладық. Біз әрқашан төлемдерді уақытында төледік және несиелік карта бойынша қарызды сақтамаймыз. Менің есебімде бір ғана кемшілік бар; жинақтардағы медициналық шот туралы мен сәтсіз дау айттым. Бірақ мен бұл несиелік бақылау қызметін қолданамын - CreditWise - деді менің ұпайым 700 -ші жылдары!
Егер сіз мен сияқты болсаңыз, сіз несиелік ұпайыңызды мұқият қадағалап отырасыз және несиелік карта арқылы немесе несиелік карма сияқты веб -сайт немесе қосымша арқылы несиелік бақылау қызметін қолданатын шығарсыз. Бірақ мен бұл қызметтер бойынша алған балл сіздің несие беруші пайдаланатын несиелік балл бола бермейтінін білдім: біз HELOC -қа өтініш бергеннен кейін, біздің несиелік баға мен күтпеген несиелік баллмен қайтып келді. CreditWise маған көрсеткеннен 70 балл төмен. Бұл төмен балл бізді несие кронштейніне сенуге болатыннан гөрі итермеледі, демек біз бюджетке ең жақсы пайыздық мөлшерлемені алмайды.
Қатысты: Фиксаторды сатып алмас бұрын білгім келетін 7 нәрсе
Әлбетте, бұл көңілсіз болды. Егер сенімсіз балл алсаңыз, несиелік мониторинг қызметіне жазылудың қажеті не? Әрине, бұл жоғары баллды ай сайын көру жағымды болды, бірақ егер мен оның әлдеқайда төмен екенін білетін болсам, мен бұл кішігірім жинақ бойынша көбірек зерттеулер жүргізіп, оны шешудің жолын іздеуге тырысар едім. Біз HELOC процесінде жеткілікті дәрежеде болдық, біз соған баруға шешім қабылдадық, бірақ келесі 30 жыл ішінде бұл 70 ұпай маған мыңдаған қосымша қызығушылық әкелуі мүмкін.
Бұған жол бермеу үшін мен жасай алатын нәрсе бар ма? Мен сөйлестім Шанна Комптон ойыны, Калифорнияда орналасқан сертификатталған қаржылық жоспарлаушы, мен басқаша жасай алатынымды түсіну үшін.
Ол менімен болған жағдайдың жиі кездесетінін түсіндірді: Нағыз кінәлі - мен несие беруші тартқаннан басқа несиелік баллға қарағаным.
Несие берушілердің 90 пайызы пайдаланады FICO ұпайлары - адамдардың несиелік қабілетін стандарттау үшін 1950 жылдары құрылған аналитикалық компания. Бұл несиелік баллдың бастапқы механизмі дейді ол.
Сонымен қатар, VantageScore (CreditWise маған көрсеткен) бар - бұл 2006 жылы үш ірі несиелік бюродан (TransUnion, Experian және Equifax) шыққан тұтынушылық несиелік балл.
Қатысты: Үй иесіне дәл қазір қою керек 20 сұрақ
Бұл скорингтік модельдердің әрқайсысы несиелік қабілеттілік өлшемдерін әр түрлі өлшейді, демек, әр түрлі ұпайлармен аяқталады. Оның үстіне, бұл FICO және VantageScores ұпайларының әрқайсысы несиелік бюроларға негізделген жеке баллға ие. Сізде TransUnion FICO ұпайы мен TransUnion VantageScore болуы мүмкін, және олар мүлдем өзгеше болуы мүмкін, сонымен қатар сізде Equifax FICO және Experian FICO ұпайлары болуы мүмкін, олар да бір -бірінен ерекшеленеді.
Сонымен қатар, бағалау модельдерінің әрқайсысы VantageScore 4.0 және FICO Score 8 сияқты жаңа нұсқаларды мезгіл -мезгіл шығарады, сондықтан сіз екі FICO нөміріне қарасаңыз да, олар қандай баллдық нұсқаға сәйкес өзгеруі мүмкін.
Сонымен қатар, кейбір несиелік бақылау қызметтері сізге несие берушілерге немесе сақтандырушыларға қол жетімді FICO немесе VantageScore көрсетпеуі мүмкін. Оның орнына, сіз тұтынушыға бағытталған білім беру ұпайын алуыңыз мүмкін, бұл сіздің несиелік баллыңыздың шамасында, дейді Compton Game.
Қатысты: Жылжымайтын мүлік агенттері білгіңіз келетін 7 нәрсе
Жаңылтпаш? Менің ойымша, үкімет те солай жасады. 2017 жылы Тұтынушылардың қаржылық құқықтарын қорғау бюросы (CFPB) тапсырыс берді TransUnion және Equifax тұтынушыларды несиелік баллдардың пайдалылығы туралы алдап, тұтынушыларды жалған уәделермен қымбат қайталанатын төлемдерге итермелегеннен кейін айыппұлдар мен өтемақыларды төлейді.
Бірақ бұл білім көрсеткіштері бір нәрсеге жақсы ма? Иә - несиелік есептегі өзгерістерді бақылау.
Егер сіздің ұпайыңыз күрт төмендесе, сіз бірдеңе болып жатқанын білесіз. [Мүмкін] сіздің жеке куәлігіңіз ұрланған болуы мүмкін және бұл сіздің әрекет ету туралы ескертуіңіз. Сіз ұпайларды тұзбен алып, оларды кез келген нәрсені бақылау үшін қолданасыз.
періште саны 1010 Дорин Виру
Үлкен сатып алуды жасамас бұрын, нақты сандармен жұмыс жасайтындығыңызға сенімді болыңыз - несиелік баллдың қайсысы алынатынын дәл тексеріп, ипотекалық брокерден сұраңыз, бұл олар тартатын нәрсемен салыстырылады ма?
Мен адамдарға айтамын, ипотекалық брокерден алдын ала мақұлдануға барыңыз, сонда сіз [несиелік баллыңыздың] мәліметтерін білесіз, дейді Compton Game. Олар үш несиелік бюроның үш баллының ортасын пайдаланатын үш біріктіру (немесе үш бюро) несие есебін шығаруы мүмкін.
