FHA НЕСИЕСІ ДЕГЕНІМІЗ НЕ?

Күйеуім екеуміз Денверден Индианаполиске үй алу үшін көшуге шешім қабылдаған кезде, біз бұл процестің жеңіл болатынын білдік. Біз үйді сатып алу процесі туралы білетін жалғыз нәрсе HGTV көруден немесе бұрын жасаған достарымен және отбасымен сөйлесуден болды. Біз бұған ашық көзқараспен және сақтықпен қарауды шештік.

Біз тапқан бірінші маңызды шешім ипотеканың қай түрі біз үшін жақсы екенін анықтау болды: Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) немесе әдеттегі. Бізде бұл несиелер несімен ерекшеленетіні туралы жалпы түсінік болды, бірақ дәл қазір және несие мерзімі ішінде біздің қажеттіліктерімізге қай опция сәйкес келетінін анықтау үшін біраз терең зерттеу қажет болды. Міне, біз қалай шешім қабылдадық:

Алдымен, несиенің екі түрінің арасындағы айырмашылықты анықтайық: FHA несиесі-бұл федералды үкіметтің қолдауымен және үшінші тараптың несие берушісімен қызмет көрсетілетін ипотека. Негізінде, бұл егер сіз төлей алмайтын болсаңыз, үкімет несие берушіге төлейді дегенді білдіреді, бірақ егер сіз несиені төлей алмайтын болсаңыз, сіз әлі де өндіріп алумен бетпе -бет келесіз. Бұл қолдаудың арқасында несие берушілер несие беруге аздап жұмсақтық танытады, яғни олар төмен несиелік ұпайларды қабылдайды (FHA несиелерінің ең төменгі несиелік ұпайы 500, ал дәстүрлі несиелерде әдетте 600 -дегі ұпай қажет) және бастапқы төлемдер ( стандарт 3,5 пайызды құрайды).

555 періштенің мағынасы

FHA несиелері әрқашан ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын (MIP) талап етеді, бұл несиенің бүкіл ұзақтығы үшін төленетін сіздің ипотекаңызға төленетін төлем. Сіздің MIP ипотекалық несие құнының 0,45-тен 1,05 пайызына дейін өзгереді-бұл қанша қарыз алғаныңызға, несие-несие қатынасына және несие мерзіміне байланысты. MIP -тен құтылудың екі ғана әдісі бар: біріншісі - ақыр соңында несиені әдеттегі несиеге қайта қаржыландыру. Екіншісі - 11 пайыздық төлемнен кейін MIP -тен бас тартуға мүмкіндік беретін 10 пайызды төмендету. Сіз жабылған кезде несиенің 1,75 пайызын бір реттік сақтандыру төлемін төлейсіз. Несие құнынан жоғары барлық қосымша ақылардың арқасында FHA несиелері әдеттегі несиелерге қарағанда қымбатқа түсуі мүмкін, дегенмен кейбір сценарийлерде FHA несиелері әдеттегі қарыздарға қарағанда төменірек. Жалпы алғанда, FHA несиелері жүкті көбірек алуға бейім, дегенмен оларды бастапқыда алу оңайырақ.

Кәдімгі несие дегеніміз не?

Бірақ әдеттегі несиелер дегеніміз не? Сәйкес несие ретінде де белгілі, бұл үкімет қолдамайтын ипотекалық несиелер. Осыған байланысты, несие берушілер қарыз алушының төлемеу қаупін барынша төмендетуге тырысады - бұл сіз төлейтін нәрсе. Бұл әдеттегі несиелер әдетте FHA несиелеріне қарағанда сәл жоғары пайыздық мөлшерлемені және қатаң бекіту талаптарын білдіреді. Кейбір несие берушілер 3 пайызға дейін төмендетеді - 20 пайыздан төмен кез келген нәрсе сізге жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлеуді талап етеді. Бұл айлық төлем сіздің үйіңіздегі меншікті капиталдың 78 пайызына жеткенше қажет, бірақ әдетте сіз 80 пайызға жеткенше ай сайынғы төлемнен түспейді.

Біз қалай таңдадық

Ипотекалық несиені таңдауда біздің басты алаңдаушылығымыз - айырмашылық шамалы болса да, біз айына қажет мөлшерден көп ақша жұмсағымыз келмеді. Кішкентай төлемдер мен шығыстар уақыт өте келе қосылады, және біз жаңа шығыстармен - жөндеу, жиһаз, бояу және т.б. - бюджетімізді мүмкіндігінше қатаң ұстауымыз керек болды.

Біздің ипотекалық брокердің айтуынша, біз әдеттегі несиемен салыстырғанда FHA несиесімен айына 30 долларға көп төлейтін боламыз. Біздің брокер біз несиенің ұзақтығы бойынша 10 000 АҚШ доллары көлемінде шағын төлемдер мен шығындар төлейтінімізді есептеді.

Егер біз FHA несиесімен баратын болсақ, ақыры MIP -тен бас тарту үшін қайта қаржыландыруға тура келеді. Дәл қазір ставкалар төмен және тек көтерілуде, сондықтан егер біз қайта қаржыландырсақ, біз қазіргідей төмен ставкаларды ала алмайтын сияқты едік.

12:22 мағынасы

Мен сөйлескен әрбір ипотекалық сарапшы, егер біз мақұлданып, оған қол жеткізе алатын болсақ, біз әдеттегідей жүруіміз керек деді, және біз де солай істедік.

Неліктен сіз FHA несиесін таңдай аласыз?

Алайда, ақшасы немесе несиелік баллдары жоқ үй иелері үшін FHA несиелері жақсы нұсқа болып табылады, себебі олар ең аз бастапқы жарнаны қабылдайды. 200 000 доллар тұратын үйге FHA несиесінің 3,5 пайыздық бастапқы жарнасы 7 000 доллар болады. 5 % төмендетілген кәдімгі несие үшін бұл 10 000 доллар болады. Егер сіз штаттан кетсеңіз, жаңа жиһаз сатып алсаңыз немесе үйді жөндеуді жоспарласаңыз, бұл ақшаның 3000 доллар айырмашылығы мәміле жасаушы болуы мүмкін.

Егер сіз жылжымайтын мүлік тез кететін, өмір сүру деңгейі жоғары қалада тұрсаңыз, сіз әдеттегі несие үшін жеткілікті қаражат жиналғанша күтпей, FHA несиесімен сатып алған дұрыс деп шеше аласыз.

Бірақ бұл шешім сіздікі болмауы керек- ипотека сіздің қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді мақсаттарыңызға сәйкес келетініне көз жеткізу үшін ипотека бойынша сарапшыға (несие офицері немесе ипотекалық брокер сияқты) жүгінуіңіз керек.

Зина Кумок

Қатысушы

Зина ірі қаржылық брендтер үшін мазмұнды үнемі жазады және Lifehacker, DailyWorth және Time журналдарында ұсынылған. Ол үш жыл ішінде 28 000 долларлық студенттік несиені төледі және қазір Саналы монеталарда жеке қаржылық коучинг ұсынады.