Колледжде оқу ақысының көтерілуі көптеген студенттерді, әсіресе мыңжылдықтарды, студенттік несиеге берешектің көп бөлігін алып тастады. Орташа алғанда, олар шұңқырда $ 34,504 құрайды Experian кредиттік бюросынан оқу . Студенттік несиені өтеу ғана емес, бұл буынға ақшаны үнемдеуді қиындатады кепілақы Үйде, бірақ өтелмеген несиелер қарыз мен кірістің арақатынасына әсер етеді-несие берушілер несиені мақұлдау кезінде ескеретін негізгі фактор. Нәтиже? Үйсіздердің 83 пайызы студенттердің несиелік қарызын үй сатып алуға кедергі келтіретін фактор ретінде көрсетеді. Ұлттық риэлторлар қауымдастығы .
Мамандардың айтуынша, студенттік несиемен үй сатып алуға болады. NAR зерттеуі көрсеткендей, дәлелдеуге болады: үй сатып алушылардың шамамен 40 пайызы студенттік несие бойынша қарызы бар. Қарыз жалдаушылардан үй иесіне ауысуды қиындатса да, бұл мүмкін.
Кез келген қарыз сіздің үй сатып алу мүмкіндігіңізге әсер етуі мүмкін, бірақ студенттік несие бойынша қарыз әсіресе қиын, себебі көптеген қарыз алушылардың төлемдерді 20 жылға дейін немесе одан да ұзақ мерзімге ұзартуы мүмкін, - дейді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Бриттни Кастро. Сияқты және Турбо . Яғни, қарыз алушылар қарызы таусылғанша үй сатып алуды күте алмайды, себебі студенттік несие бойынша төлем ұзақ мерзімді.
Алда, қаржылық кеңесшілерден де, бұрын жасағандардан да несиелік қарызы бар үйді қалай сатып алуға болатыны туралы кеңестер.
Бюджетіңіз туралы шынайы болыңыз
Несие беруші немесе жылжымайтын мүлік агенті сізге мүмкіндігіңіз бар екенін айтады деп күтпеңіз, керісінше сіздің қаржылық жағдайыңыз үшін шынайы және қол жетімді нәрсенің эталоны болу үшін бюджетіңізді пайдаланыңыз, дейді Кастро, сонымен қатар компанияның бас директоры. Financial Wise Inc. , Лос-Анджелесте орналасқан қаржылық жоспарлау фирмасы. Сіз ай сайынғы төлемді есептеуге және сіздің қаржылық жағдайыңызға қалай әсер ететінін білуге көмектесу үшін онлайн ипотекалық калькуляторды пайдалана аласыз. Дербес қаржы қосымшасы Сияқты Бұл сіздің бюджетіңізді анықтауға және ұстануға көмектеседі, дейді ол.
Егер сіз 1500 доллар жалдау ақысын төлесеңіз, сіз 1500 долларлық ипотекаға ие бола аласыз деп ойлау қызық болуы мүмкін. Бірақ Шеннон Кларк жеке қаржы жаттықтырушысы , бұл туралы ескертеді. Ол Сиэтлде (Вашингтон) 300 000 долларлық ипотекалық несиені алған кезде күйеуі екеуінің студенттік қарызы бойынша 60 000 доллар қарызы болды және бұл бізді Ұлы рецессия кезінде банкротқа ұшыратты деп мәлімдеді.
Сіздің аймақтағы жалға алу бағасы сіздің ипотека, салықтар, сақтандыру, HOA төлемдері мен техникалық қызмет көрсету құнымен салыстырғанда қандай екенін қарастырыңыз, дейді ол. Егер сіз кенеттен ипотеканы төлей алмасаңыз, төлемді жабу үшін үйіңізді жалға бере аласыз ба? Егер жауап «жоқ» болса, сатып алмас бұрын екі рет ойланыңыз. Қалай болғанда да, жалдау сізге арзан болуы мүмкін.
Кларк және басқа да көптеген қаржылық сарапшылардың айтуынша, сізде алты айлық төтенше жағдай қоры сақталуы керек, сондықтан сіз жинақ ақшаңызды бастапқы жарнадан толығымен жойғыңыз келмейді.
Студенттік несие бойынша төлемдеріңізді COVID-19 кезінде бастапқы жарна қорына аударыңыз
COVID-19-ға байланысты федералды үкімет студенттік несие бойынша пайыздар мен төлемдерді алты айға уақытша тоқтатты федералды студенттік несиелер . Бұл сіз жасаған төлемдерді бастапқы жарнаны үнемдеуге пайдалану үшін тамаша уақыт болуы мүмкін, дейді Кастро. Студенттік несиені қайтару мерзімі басталатынына көз жеткізіңіз, себебі тіпті бір өткізіп алған төлем сіздің несиеңізді төмендетуі мүмкін.
Студенттік несиені қайта қаржыландыруды қарастырыңыз
Сіздің несиелік балл пайыздық мөлшерлемені жақсартуға көмектессе де, сіздің қарыздың табысқа қатынасы (немесе DTI) сіздің ипотекаға мүлде ие бола алатындығыңызды анықтайды. Сіздің қарыздар мен кірістердің (DTI) коэффициенті кемінде 43 пайыз немесе одан төмен болуы керек, яғни сіздің жалпы айлық міндеттемелеріңіз жалақының шегеріміне дейінгі кіріс болып табылатын жалпы табыстың 43 пайызынан аспауы керек. Бұл коэффициентті одан да төмендету пайыздық мөлшерлеменің төмендеуіне әкелуі мүмкін.
Студенттік несиелер сіздің DTI коэффициентінің негізгі факторы болып табылады, түсіндіреді Трэвис Хорнсби, CFA және негізін қалаушы Студенттік несиені жоспарлаушы , адамдарға студенттік несиені төлеуге көмектесу стратегиясын беретін ұйым.
Сіздің жағдайыңызға байланысты, студенттік несиені қайта қаржыландыру студенттік несие бойынша ай сайынғы төлемді төмендетіп, DTI коэффициентін жақсартуға көмектеседі, дейді ол.
333 санының маңызы
Сіз ең жақсы позицияда боласыз студенттік несиені қайта қаржыландыру егер сізде 600 -дегі несиелік балл мен тұрақты табыс болса.
Несие қалдығын өтеу
Сіз DTI 43 % немесе одан төмен үйге ие бола аласыз, бірақ көптеген қаржылық кеңесшілер өз клиенттеріне DTI 38 пайыздан асатын болса сатып алмау керектігін айтады, - дейді ипотекалық несие нарығының бас директоры Патрик Боягги. Меншік . Үй сатып алудың қаржылық артықшылықтары болса да, мысалы, меншікті капитал салу, бұл әркім үшін дұрыс таңдау емес, Боягги ескертеді, және сіз қарызыңыздың бір бөлігін жойғаннан кейін сіздің жағдайыңыз жақсы болуы мүмкін.
Кастро үйді сатып алу бойынша үлкен қарызды қабылдамас бұрын несие бойынша қалған қарызды немесе басқа қарызды төлеуге уақыт бөліңіз. Сатып алудан бұрын қарыздың төмен мөлшері сіздің несиелік баллыңыздың жоғарылауын білдіреді және сізге ипотекалық несиенің ең жақсы мөлшерлемесін алуға көмектеседі, дейді ол.
Ең дұрысы, сізге ең жақсы несиелік балл жинау үшін, сіздің несие картасын пайдалану 30 пайыздан төмен қалады.
Біраз ымыраға келіңіз
Әркімнің бюджеті әр түрлі болғанымен, егер сіз үйдің иесі болғыңыз келсе, қымбат автокөлікке үлкен несие алуды немесе бітіргеннен кейін несие картасынан қарыз алуды тоқтатыңыз, - дейді Бриттани Ховсепиан. Ол 2016 жылы Оклахома -Ситиден тыс жерде өзінің алғашқы үйін 136 000 долларға сатып алған кезде, оның күйеуі екеуінің студенттік қарызы 36000 доллар болатын.
Ховсепиан, қазір жылжымайтын мүлікке инвестор Сарапшы үй сатып алушылар , сонымен қатар сіздің бастапқы үйге деген күтуіңізді төмендетуді және баға диапазонындағы үйлерге қарауды ұсынады.
Сізге қол жетімді нарықтарда сатып алуды қарастыру қажет болуы мүмкін, өйткені студенттік несие қарызы бастапқы жарнаны үнемдеуді қиындатады, дейді Холден Льюис, үй және ипотека бойынша сарапшы. NerdWallet .
Ақыр соңында, сізге Лос -Анджелестің орнына Даллас сияқты қол жетімді жерге көшуге тура келуі мүмкін, дейді Льюис.
Алғаш рет сатып алушылар үшін танымал бағдарлама FHA несиелері сізге 3,5 пайызға дейінгі төлемдерді төлеуге мүмкіндік береді. Алдын ала төлеммен 7 915 доллар, сіз Даллас қаласындағы үйге кіре аласыз үйдің орташа бағасы - 226 145 доллар , Зиллов бойынша. Бірақ, Лос -Анджелесте үйдің орташа бағасы - 752 508 доллар , сізге 26 337 доллар бастапқы жарна қажет.
Сонымен, студенттік несие, әрине, үй иеленудің әйгілі кедергісі болса да, біліміңізді төлеу кезінде ипотека алуға болады.
