Егер сіз үй сатып алуда байсалды болсаңыз, сіз өзіңіздің несиелік баллыңызға мұқият назар аударатын шығарсыз. Ақыр соңында, керемет несиелік балл - бұл 740 немесе одан жоғары - Сізге ипотека бойынша ең жақсы мөлшерлеме беріледі. Осылайша, сіз әлі де Федералды тұрғын үй әкімшілігі немесе FHA несиесіне 500 -дегі баллмен ие бола аласыз.
Бірақ несие берушілер мұқият қарайтын тағы бір көрсеткіш бар-сіздің қарыздар мен кірістердің қатынасы немесе DTI. Шын мәнінде, сіздің несиелік балл сияқты, сіздің DTI сіздің мүлде ипотекаға қатыса алатындығыңызды анықтайды. Бір қызығы, бұл болашақ сатып алушылар, әдетте, ұпай жинай алатындай, құлдырауы мүмкін.
Міне, сіз DTI туралы білуіңіз керек, оның ішінде несие берушілер көргісі келетін идеалды коэффициент, оның қалай есептелетіні және қарыздар мен кірістер арасындағы қатынасты жақсартуға болады.
Жақсы DTI коэффициенті қандай?
DTI туралы айтатын болсақ, сиқырлы сан әдетте 43, түсіндіреді Кейси Флеминг, ипотека бойынша кеңесші және авторы Несие бойынша нұсқаулық: Ипотеканы қалай алуға болады. Сіздің ай сайынғы міндеттемелеріңіз жалпы табыстың 43 пайызынан аспауы керек, бұл сіздің жалақыдан шегерімге дейінгі кіріс, дейді ол.
555 көргенде
Бұрын Fannie Mae және Freddie Mac сияқты үкімет қаржыландыратын несиелік бағдарламалар арқылы үй сатып алған сатып алушыларға DTI 50 % рұқсат етілген. Бірақ 2013 жылдың қаңтарында Тұрғын үйді қаржыландыру жөніндегі федералды агенттік DTI жәрдемақысын 43 пайызға немесе одан да азайтты. FHA несиесі бар сатып алушылар әлі де қарыз мен кірістің 50 пайызына дейін болуы мүмкін, деп түсіндіреді Флеминг.
666 періштенің мағынасы
2018 жылы ипотекалық несие беруден бас тартылған өтінімдердің жартысынан көбінде DTI коэффициенті 43 пайыздан асып кетті, дейді қаржылық аналитикалық компания шығарған «Ипотекалық несиені ашу туралы заң» деректері. CoreLogic .
DTI -ге қандай факторлар әсер етеді?
Сізге қарыздың кіріс қатынасы қалай есептелетіні қызықтырады ма? Қарапайым жауап: Ай сайынғы міндеттемелеріңізді жалпы жиынтық (яғни салық алдындағы) айлық табысқа бөліңіз,-деп түсіндіреді ипотекалық несиелендіру бойынша сарапшы. Анна ДеСимон .
Жалпы міндеттемелер тұрғын үйдің болжамды төлемінен тұрады, оған мүлік салығы, қауіп -қатерден сақтандыру және кез келген тұрғын үй төлемдері кіреді, сонымен қатар 10 немесе одан да көп төлемі бар кез келген студенттік несие, автокөлік немесе бөліп төлеу несиелері ай сайынғы төлемнен тұрады, деп түсіндіреді DeSimone, авторы Тұрғын үй қаржыландыру 2020 . Ай сайынғы шығыстарға сонымен бірге несиелік карталардың айналатын қалдықтарының 5 пайызы кіреді, дейді ол.
Флеминг түсіндіреді: теориялық тұрғыдан алғанда, барлық қарыздық міндеттемелер кірістің кіріс қатынасы есептелген кезде қосылуы керек.
Андеррайтерлік мақсаттар үшін несие беруші тек несиелік есепте көрсетілгендерді ғана көреді, сондықтан несиелік бюроларға хабарланбаған жеке қарыздар қосылуы керек, бірақ жиі қосылмайды, дейді Флеминг.
Кірістерге келетін болсақ, егер сізде тұрақты жұмыс кезінде қосымша жұмыс болса, андеррайтерлер қарыз алушының салық декларациясында кем дегенде екі жылдық таза кірісті көргісі келеді, бұл кірістің тексерілетін, тұрақты және әрі қарай жалғасуы мүмкін екенін көрсетеді, Флеминг түсіндіреді. Егер табыстың төмендеуі байқалмаса, табыстың соңғы екі жылы орташа есеппен алынады, бұл жағдайда андеррайтерлер соңғы жылға қарайды.
Үй сатып алудан бұрын DTI деңгейін қалай жақсартуға болады?
Егер сіз қарыз мен табыс арасындағы қатынасты жақсартқыңыз келсе, сіз қарызды өтеудің стратегиялық әдісін қолдана аласыз дейді сарапшылар.
11:11 мағынасы қандай?
Кредиттік карталарды төлеу жақсы идея болып көрінеді, бірақ бұл қадамды үйге аң аулауды бастамас бұрын 6-12 ай бұрын жасаған дұрыс, дейді DeSimone. Кейде несиелік ережелер соңғы 12 айдағы орташа несиелік пайдалануға негізделген.
Сонымен қатар, DTI -ге енгізілген несиелік картаны қолданудың 5 пайыздық ережесі іс жүзінде қолайлы, себебі ол несие берушілер талап ететін минималды төлемдерден аз, дейді DeSimone.
111 періште санын білдіреді
Көлік төлемдеріне келетін болсақ, сізде қанша қалғанын қараңыз. DeSimone бұл сценарийді ұсынады:
Егер сізде айына 300 доллар автокөлік несиесі болса және 15 төлем қалған болса (несиеге өтінім берілген күннен бастап), егер сізде 1500 АҚШ доллары бос ақша болса, балансты 10 төлемге дейін төлей аласыз. Содан кейін ипотекалық несие берушіге бес төлемді төлегеніңізді растайтын құжатты әкеліңіз, және ай сайынғы 300 доллар төлем сіздің DTI -дан алынып тасталады, дейді ол.
DTI -ге қатысты есте сақтау керек нәрсе? Ипотека сатып алу және сіздің несиелік баллыңыз туралы қамқорлық - бұл жаттығу залына бару және салмақ өлшеу машиналарын елемей, кардио жасау сияқты. Қарыз бен табыстың жақсы қатынасы сізге қаржылық бұлшықет береді, былайша айтқанда сізге ипотеканы қамтамасыз ету қажет.
