Кейде кейіпкердің қаржылық жағдайы жақсы болмаған кезде фильмді немесе телешоуды көргенде екінші ипотека терминін жиі естисіз. Олар үйге екінші ипотека алуға мәжбүр болды, өсекші кейіпкер сыбырлайды, олардың ашуланшақтықтары қиын уақытта қалай болғанын сипаттайды. Бірақ екінші ипотека нашар рэп алады - тәуекелді болса да, олар көбінесе қаржылық мәселелерді шешудің немесе тіпті ақылмен алға басудың тамаша құралы болып табылады.
Ипотеканың екінші анықтамасы:
Екінші ипотекалық несиені түсінбестен бұрын, дәл сол бетке өтейік. Сіздің алғашқы ипотекаңыз - бұл үй сатып алуды қаржыландыруға көмектесетін несие, сондықтан сізге бірден жүздеген мың доллар жинаудың қажеті жоқ (өйткені шынайы болсын: мұндай ақша кімде бар?)
Бірақ екінші ипотекалық несие сізге үйдің меншікті капиталынан қарыз алуға мүмкіндік береді. Меншікті капитал-бұл сіздің үйіңіздің қаржыландырылмайтын бөлігі, сондықтан сіз өзіңіздің үйіңізге төлеген ақшаңызды басқа нәрселерге жарамды етіп жасайсыз. Айталық, сіздің үйіңіз 250 000 доллар тұрады, ал сіздің 150 000 доллар қарызыңыз бар, дейді Холден Льюис, NerdWallet Ипотека бойынша маман. Қарызды үй құнынан алып тастаңыз, бұл сіздің меншікті капиталыңыз: 100 000 доллар. Сіздің үйіңіздің меншікті капиталы сіздің ипотекалық төлемнен тыс өсуі немесе азаюы мүмкін: Жылжымайтын мүліктің күшті нарығынан алынған баға немесе сіз жасаған жақсартулар меншікті капиталға айналуы мүмкін. Сонымен қатар, егер сіздің үйіңіз құнсызданса немесе тұрғын үй нарығы құлдыраса, меншікті капиталды жоғалтуыңыз мүмкін.
Алайда, сіз әрқашан өз үйіңіздегі барлық меншікті капиталды ала алмайсыз: несие берушілердің көпшілігі жалпы қарызды (екі ипотекалық несие үшін де) үй құнының 80 пайызына немесе кейде 90 пайызға дейін ұстағысы келеді, түсіндіреді Льюис, сондықтан [бұл] мысалда үйдің бағасы 250 000 доллар, оның 80 пайызы 200 000 доллар. Егер сізде негізгі ипотека бойынша 150 000 доллар қарыз болса, онда бұл сізге 50 000 долларға дейін несие алуға мүмкіндік береді.
Сіздің бірінші ипотека сияқты, сіздің үйіңіз де екінші ипотекаға кепіл болады. Егер сіз ипотекалық несиені төлей алмайтын болсаңыз, банк сіздің үйіңізді өтеу ретінде алуға құқылы.
Неліктен екінші ипотеканы алу керек:
Жарайды, енді сіз екінші ипотеканың не екенін түсінген соң, сізге не үшін несие алғыңыз келетінін білейік. Кейбір жағдайларда сізде болуы мүмкін ипотекалық несиені агрессивті түрде төледі пайыздық төлемдерді үнемдеу үшін және төтенше жағдайда пайдалану үшін кейбір қаражатты босатқыңыз келеді. Сіз сондай -ақ меншікті капиталыңызды ұлғайту үшін үлкен жөндеу жұмыстарын жүргізгіңіз келуі мүмкін, бірақ оны төлеуге қолыңызда ақша жоқ. Кейбір жағдайларда қарыздарды шоғырландыру үшін (мысалы, жоғары пайыздық мөлшерлемені бірнеше қарызды бір пайыздық мөлшерлемесі бар үлкен несиемен төлеу), білім алу үшін төлеуді немесе тіпті ірі медициналық төлемдерді төлеу үшін үй капиталын пайдалану қисынды болуы мүмкін. Басқалар үшін екінші ипотеканы қосу - 20 пайыздық бастапқы жарнасыз үй алудың ең жақсы әдісі.
444 бұл нені білдіреді
Екінші ипотека түрлері:
Енді, егер бірінші және екінші ипотекалық несиелер бар екендігі түсініксіз болса, іс жүзінде екінші ипотеканың екі негізгі түрі бар: тұрғын үй несиесі және несиелік несие желісі (HELOC). Айырмашылықтар туралы сөйлесейік:
Тұрғын үй несиесі:
Несиелік несие-бұл бір жолғы несие, ол сізге қалаған нәрсеге пайдалануға болады. Несиенің бұл түрімен сіз уақыт өте келе несиені біртіндеп төлейсіз. Тұрғын үй несиесі әдетте белгіленген пайыздық мөлшерлеме мен несие мерзіміне ие және сіз ай сайын сол соманы төлейсіз. Шындығында, олар сіздің алғашқы ипотекаңыз сияқты жұмыс істейді, бірақ олар әдетте сіздің бірінші ипотекаңызға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді, өйткені сіз үйді қаржыландыруға біршама тәуекел қосасыз, Патрик Боягги, Бас директор. rategravity.com , дейді.
Меншікті капиталдың несиелік желісі:
Несиелік несие желісі (HELOC) сіздің үйіңіздің меншікті капиталы несиелік желіге айналды. Сіздің несие беруші кім болса да, қарыз алудың максималды лимитін белгілейді және сіз максималды деңгейге жеткенше кез келген уақытта қарыз алуға болады. Сізде HELOC болуы мүмкін және оны ешқашан қолданбаңыз, бірақ қажет болған жағдайда ол бар. Сондықтан несие желілері көбінесе несие карталарымен салыстырылады және олар әдетте сіздің пластиктен төмен пайыздық мөлшерлемеге ие. Олар сонымен қатар тұрғын үй несиесі сияқты амортизацияланбайды. Алайда, HELOC реттелетін ставкалармен келеді, сондықтан федералды резерв мөлшерлемесіне байланысты ай сайынғы төлемдер өсуі немесе төмендеуі мүмкін.
Енді сіз HELOC -тың не екенін түсіндіңіз, міне, егер сіз ипотеканы төлеуге жақын болсаңыз және одан да көп пайызды алып тастағыңыз келсе (есіңізде болса, ипотекалық несие амортизацияланғандықтан, сіз өзіңіздің алдыңызда көбірек пайыз төлейсіз) 30 жыл) сіз HELOC түріндегі екінші ипотеканы ала аласыз, ипотекаңызды төлей аласыз, содан кейін HELOC-ты бірінші ипотека ретінде пайдалана аласыз және сол пайызды шегере аласыз. (Егер сіз бұл тұжырымдаманы шатастырсаңыз, сіз бұған әлі дайын емес шығарсыз.)
Алғаш рет үй сатып алушылар үшін екінші ипотека немесе несие:
Жарайды, жақсы, жарайды, сондықтан бұл түсініксіз болуы мүмкін, бірақ сізге не қатысты болуы мүмкін: бұл түсініксіз болып көрінгенімен, меншікті капиталды пайдаланғысы келетін ұзақ мерзімді үй иелері екінші ипотекаға ие адамдар ғана емес. Алғаш рет үй сатып алушылар PMI төлемей 20 пайыздық бастапқы жарнаны төлей алмаса, бірден екі ипотеканы алуға шешім қабылдауы мүмкін. Оларды көбінесе несиелік несие деп атайды. Бұл әдетте 80/10/10 немесе 80/5/15 несие түрінде беріледі. Бұл олардың бірінші пайыздық мөлшерлемесі бар бірінші ипотекалық несие бойынша үйінің 80 пайызын, екінші несиеде үй құнының 10 немесе 5 пайызын басқа, жоғары мөлшерлемемен қарызға алатынын және өз капиталы ретінде 10 немесе 15 пайызын қамтамасыз ететінін білдіреді. бастапқы жарна.
Кейбір жағдайларда, бұл кейбіреулер үшін ең жақсы қаржылық нұсқа бола алады. Банктер несиенің бастапқы құнының 80 пайызынан астамын несиені тәуекелді несие ретінде қарастыратындықтан, олар 20 пайыздық бастапқы жарнадан айырмашылығы жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді және PMI талап етеді. Екінші ипотекалық несиелер осы пайыздық мөлшерлемені төмендетуге және PMI -дан құтылуға көмектесе алады: үлкен пайызбен көп несие алудың орнына, кейбір адамдар сәйкес несие сомасында бірінші ипотеканы алады (Фэнни Мэй және Freddie Mac жиынтығы), содан кейін қалған несиелік шығындарды жабу үшін екінші ипотека. Біріктірілген төлемдердің ипотекалық сақтандырумен бір несиеден аз болуы сирек емес, дейді Боягги. Сонымен қатар, қазіргі уақытта сіздің екінші несиеңіз бойынша пайыздар салықтан шегеріледі (пайыздық шегерім шектеулері ескеріле отырып), бірақ ипотекалық сақтандыру төлемдері жүргізілмейді.
Тәуекелдер:
Ипотеканың екінші процесіне келетін болсақ, сіз оны не үшін пайдалансаңыз да - сіздің үйіңізді қатерге тігетіндігіңізді есте ұстау өте маңызды. Сонымен қатар, сіз бағалауға, несиелік чектерге және т.б. үшін көптеген шығындарды төлеуіңіз керек екенін есте сақтаңыз, егер сіз екінші ипотеканы төлей алмаймын деп қорқатын болсаңыз, бұл сізге сәйкес несие емес. .
Сонымен қатар, сіз оны неге алғыңыз келетіні туралы ойланыңыз. Егер сіз жаңа Tesla сатып алғыңыз келсе, екінші ипотека мүмкін емес. Оның орнына, олар жаңа қаржылық мәселелер туғызудың орнына қаржылық жағдайды жақсарту (қарызды шоғырландыру немесе меншікті капиталды жақсарту) үшін жақсы.
Әрине, сіздің қаржылық шешімдеріңізді осы мақаладан негіздемеңіз: екінші ипотека сізге сәйкес келетінін қарастыруға қатысты ең жақсы кеңес - беделді несие қызметкерімен сөйлесу. Біз сізге мүмкін болатын барлық ақпаратты бергіміз келсе де, олардың кәсіби пікірі маңызды. Егер сіз екінші ипотекалық несиені алсаңыз (немесе алуды жоспарласаңыз) шегерімдерді бастамас бұрын салық дайындаушымен сөйлескеніңіз жөн.
Күннің соңында екінші ипотека кейбір адамдар үшін тамаша нұсқа бола алады. Нүктелі сызыққа қол қоймас бұрын есептелген, білімді және кәсіби білімді шешім қабылдағаныңызға сенімді болыңыз.
