Міне, IRA, 401 (k), Roth IRA және Roth 401 (k) арасындағы нақты айырмашылық

Сіз болашағыңыз үшін сақтауды бастауға дайынсыз. Сіз ай сайын зейнетке шығуға ақша бөлесіз, бірақ сіз оны қалай инвестициялау керектігін ойлайтын шығарсыз. Зейнетақы жинақ шотының қай түрі сізге қолайлы? 401 (k), IRA, Roth 401 (k) немесе Roth IRA бастау керек пе? Тіпті қандай айырмашылықтар бар? Егер сіздің бірінші үйіңіз дәл қазір сіздің жинақ ақшаңыз болса?

Міне, біз сіз үшін әр зейнеткерлік шотты ашамыз (бірнеше қаржылық сарапшылардың көмегі мен кеңесі бойынша):

444 періште санының мағынасы

401 (k) дегеніміз не?

Алдымен бірінші нәрсе: біз не туралы сөйлесетінімізді бір беттен білейік. Дәстүрлі 401 (k)-бұл жұмыс берушінің демеушілік зейнетақы салымы. Әдетте бұл жұмыс жәрдемақыларының бір бөлігі ретінде келеді.

Кейде 401 (k) көмегімен жұмыс беруші сіз үнемдейтін ақша мөлшеріне сәйкес келеді (әдетте сіздің жалақыңыздың аз пайызына дейін), демек сіздің инвестицияларыңыз екі есе көбейеді, сіз қосымша жұмыс жасамайсыз (!). Дәстүрлі 401 (k) с инвестициялық опциялары сіздің жұмыс беруші тарапынан жиі таңдалады.

401 (k) көмегімен барлық жарналар сіздің жалақыңыздан алдын ала төленетін салықтан алынады-бұл автоматты түрде үнемдеу әдісі, ол сіздің салық салынатын табысты төмендетеді (сіз жыл сайын аз табыс салығын төлейсіз.) Дәстүрлі 401 (k) жыл сайынғы жарналарды енгізуге мүмкіндік береді. 19 000 долларға дейін. 50 жастан кейін сіз жыл сайын 25 000 долларға дейін үлес қоса аласыз. 401 (k) s бойынша кірістерге шектеулер жоқ, демек сіз оларды жалақыңызға қарамастан пайдалана аласыз.

Кейбір жағдайларда сіз 401 (k) ақшаңызды 55 жастан бастап ала аласыз, бірақ ресми түрде алу жасы - 59,5. Сіз 70.5 жастан бастап ақша алуды бастауыңыз керек. Ақырында ақшаны алып тастағанда, сіз ақшаға салық төлейсіз.

IRA дегеніміз не?

Енді дәстүрлі жеке зейнетақы шоты (IRA), 401 (k) сияқты, сонымен қатар зейнеткерлік инвестициялық шот болып табылады. Алайда, жұмыс берушіден өтудің орнына, банк, несие одағы немесе делдалдық сияқты көптеген қаржы институттарында IRA ашуға болады.

Сіз оны ашу үшін 70,5 жасқа толмаған болуыңыз керек, егер сіздің жұмысыңызда зейнеткерлік жоспарыңыз болмаса, сіздің салымдарыңыз салықтан шегерілуі мүмкін.

Аударылып жатыр

Сонымен қатар, бұл сіздің жұмысыңызбен байланысты болғандықтан, сіз бұрынғы жұмысыңыздағы 401 (к) мен жаңа жұмыс берушінің 401 (к) жұмысыңызды біріктіре аласыз, бұл процесс сіздің инвестицияларыңыздың ауысуы деп аталады. Сіз бұл қаражатты бір IRA -ға аударуға болады.

Бұрынғы жұмыс берушінің 401 (к) немесе екеуінің ішінде қаражаты бар болуы сирек емес, дейді Р.Дж. Вайсс, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және жеке қаржы сайтының негізін қалаушы Байлыққа жетудің жолдары . Егер бұлай болса, алдыңғы 401 (k) -ті IRA -ға ауыстыруды қарастырыңыз. Бұл сіздің қаржылық өміріңізді біршама жеңілдетуге мүмкіндік беріп қана қоймайды, орташа есеппен 401 (к) төлемдері IRA төлемінен жоғары, сондықтан сіз ұзақ мерзімді ақшаны үнемдей аласыз.

Сонымен, Roth IRA/401 (k) дегеніміз не?

Рот шоты деп аталатын шоттың ерекше түрі бар, ол зейнеткерлік шот болып табылады, ол салықтан кейінгі доллармен қаржыландырылады (яғни сіздің үйге кететін төлеміңіз). Ал сіз салықты алдын ала төлеп жүргендіктен, зейнеткерлікке шыққан кезде қосымша салық төлеудің қажеті болмайды (дәстүрлі 401 (к) сияқты. Дәстүрлі ИРА -дан айырмашылығы, сіз Roth IRA -ны кез келген жаста ала аласыз. Кейбір жұмыс берушілер сонымен қатар Roth 401 (k) s ережелерін ұсынады, олар әдеттегі 401 (k) с ережелеріне еліктейді, бірақ Roth шоттарының салықтан босату жеңілдіктерімен.

Roth IRA әдетте 401 (k) s және Roth 401 (k) s қарағанда инвестициялық опциялардың кең спектріне ие. Алайда, жылдық инвестиция көлемі төмен: Roth IRA (және IRA) үшін сіз 50 жасқа толғанға дейін жылына 6000 долларға дейін, одан кейін жылына 7000 долларға дейін үлес қоса аласыз. Roth 401 (k) s үшін жарнаның шектеулері 401 (k) s сияқты (2019 ж. $ 19,000 және 50 жастан асқан жағдайда қосымша $ 6,000).

Рот-ИРА-ның тағы бір үлкен артықшылығы- жарналарды (өзіңіз төлеген ақша сияқты) кез келген уақытта салықсыз және айыппұлсыз алу мүмкіндігі. Егер сіз кез келген табысты (бастапқы инвестициялардың өсуін) алып тастағыңыз келсе, сіз 59.5 -ке дейін төлесеңіз, салықтар мен айыппұлдарды төлеуге тура келеді. Сонымен қатар, 401 (k) сияқты 70,5 жасында ақша алудың қажеті жоқ. Бұл сіз қалаған уақытқа дейін салықсыз өсу үшін шотта ақшаны сақтай алатындығыңызды білдіреді.

Алайда, Roth 401 (k) көмегімен сіз 70 -ші жылдардағы дәстүрлі 401 (k) сияқты қажетті таратылымдарды көресіз.

Рот -ИРА барлығының қолынан келе бермейді, егер: Егер сіз 122 000 доллардан астам ақша тапсаңыз және салықтарды жеке тұлға ретінде тапсырсаңыз (егер сіз бірге тапсырсаңыз, 193 000 АҚШ доллары), сіздің Рот IRA -ға үлес қосу мүмкіндігіңіз шектеулі. Егер сіз бір тапсырушы ретінде 137 000 доллардан астам ақша табатын болсаңыз (203 000 АҚШ доллары), егер сіз 6 пайыздық акцизге қанық болмасаңыз, Roth IRA -ға үлес қоса алмайсыз. Сіз өзіңіздің табысыңызға қарамастан, әрқашан Roth 401 (k) аласыз.

11:11 мәні неде?

Осыған байланысты Вайс Рот IRA немесе Roth 401 (k) -тен көп пайда көретін адамдардың зейнеткерлікке қарағанда салық мөлшерлемесі төмен екенін айтады.

Бұл үй сатып алуға қалай қатысы бар?

Егер сіз жақын арада үй сатып алғыңыз келсе, Roth IRA сіздің инвестицияларыңыздың өсуіне көмектесудің жақсы әдісі болуы мүмкін-бірінші рет үй сатып алушылар 10 000 долларға дейін айыппұл мен салықты төлей алады. ашылғанына бес жыл болды. (Ерекшеліктер туралы толығырақ оқи аласыз Мұнда !)

Алайда, бұл барлық қаржылық сарапшылардың ұсынысы емес:

Алдағы бірнеше жыл ішінде үй сатып алу үшін үнемдеу жоғары кірістілік жинақ шоты (HYS) арқылы жүзеге асады, дейді байлық жөніндегі кеңесші Лорен Анастасио. SoFi . HYS -ті пайдалану арқылы сіз аз тәуекелге барасыз және IRA -ның IRS жарнасының шектеулері туралы алаңдамайсыз. Мен өз клиенттерімді IRA -ны қорғаныс торы ретінде ойлануға шақырамын, егер жабылу кезінде сізге қосымша қамыр ойлап алу қажет болса, бірақ сіздің негізгі жоспарыңыз емес.

Алайда, Вайсс IRS -тің Roth IRA -дағы икемділігін ескере отырып, осы әдістің жанкүйері болып табылады. Оның айтуынша, үй мен зейнеткерлікке бастапқы жарнаны үнемдеу бөлек шоттар ашу дегенді білдірмейді.

Шындығында, IRA -ға бастапқы жарнаны жинақтау арқылы салықты үнемдеуге болады, дейді ол.

Сіз 401 (k) -тен ақысыз ақша ала алмасаңыз да, қажет болған жағдайда сіз одан (пайызбен) қарыз ала аласыз:

Егер сіздің 401 (k) жоспарыңыз рұқсат етсе, сіз 50 000 долларға дейін немесе сіздің жоспарыңыздан қалған теңгерімнің жартысына дейін несие ала аласыз, дейді Логан Аллек, сертификатталған бухгалтер және иесі. Ақша дұрыс жасалды . 401 (k) -тен қарыз алудың бір керемет жағы - сіз төлейтін кез келген пайыз сіздің 401 (k) жоспарыңызға қайта төленеді. Бұл жалпы ақылды қаржылық қадам ба, жоқ па екендігі туралы шешім шығарылғанмен, бұл, айталық, пайыздық мөлшерлемесі мен төлемі жоғары жалақыға несие алудан гөрі ақылды қадам болып саналады.

Мұның бәрі сіз үшін нені білдіреді?

Сонымен, инвестицияның қай түрін таңдау керек? IRA немесе 401 (k) - Рот немесе дәстүрлі? Оңай жауап? Дені сау зейнеткерлік инвестициялық стратегияда екеуі де араласады.

Егер сіздің жұмыс беруші 401 (k) ұсынса, әсіресе егер олар жарналарға сәйкес келсе - сіз міндетті түрде біреуін ашып, кем дегенде сәйкес келетін соманы көбейтуіңіз керек. Сонымен қатар, егер сіздің жұмыс беруші Roth 401 (k) ұсынса және сіз ай сайын жалақыңыздан аз алатын болсаңыз, Ротты алу дұрыс болар еді, себебі Roth шотындағы $ 1 құны 1 доллардан асады. Дәстүрлі шот, дейді Вайс. Әдетте, Рот есепшоттары жаңадан бастағандарға ұнайды: Сіздің шотыңызға неғұрлым ұзақ уақыт инвестицияланса, соғұрлым сіздің өсіміңіз көбірек болады және сіздің салықтық үнемдеуіңіз жоғарылайды, - дейді Анастасио.

Сонымен қатар, егер сіз болашақта қосымша ақшаға мұқтаж болсаңыз, Roth IRA - бұл жақсы идея: Мысалы, сіз IRA -дағы қаражатты пайдалануға болатынын біле отырып, төтенше жағдай қоры мен Roth IRA -ға бір уақытта үнемдеуге болады. қажет болса, дейді ол.

Үлкен жылжымайтын мүлік мыналарды оқиды:

• Бұл 2,95 миллион доллар тұратын үй кітапхана болған, ал мен бұдан артық ештеңе қаламадым
• Үйді сатып алудың қаншалықты қиын екенін күлкілі түрде қорытындылайтын 7 твит
• Алдын ала төлем үшін қазір сатып алу керек пе, әлде көбірек үнемдеу керек пе? Міне, қалай шешуге болады
• Бұл барлық зейнеткерлер мен Дисней емес: менің АҚШ -тың оңтүстік -шығысына оралудың 5 себебі
• Кредиттік балл бойынша ең жақсы сарапшылар ешқашан естіген

Ребекка Реннер

Қатысушы

Ребекка Реннер - Флоридадағы Дейтона Бичтен шыққан журналист және фантаст жазушы. Оның жұмысы The Guardian, The Washington Post, Tin House, The Paris Review және басқа жерлерде пайда болды. Ол романмен жұмыс жасайды.