Үй сатып алу өте қиын, бірақ егер сіз ипотекалық несиені мақұлдау процесіне ілеспе құжаттар мен бөтен тілдерді қоссаңыз, бәрі қорқыныштыдан өте ауырға дейін созылуы мүмкін. Бірақ зерттелмеген аумаққа енуді көздейтін маңызды өмірлік оқиғалар сияқты, кішкене дайындық ақ түйіннің алдын алуға көмектеседі.
Біз несие және қаржы мамандарымен сөйлестік, әр үй сатып алушы несие берушіге қоятын сегіз сұрақты шешу үшін. Сіз бірінші рет сатып алушы болсаңыз да, сіз жаттығуды білсеңіз де, бұл сұраныстар, сондықтан сіз ипотекалық несиелендірудің жылдам қарқынына ілесіп, сабыр сақтай аласыз.
1. Сіз маған қандай пайыздық мөлшерлемені ұсына аласыз?
Пайыздық мөлшерлеме несие берушіге сіздің ипотекаға қызмет көрсету үшін қосымша төлейтін ақша сомасына қатысты. Бұл сан сіздің де әсер етуі мүмкін несиелік балл . Негізінде, сіздің несиелік ұпайыңыз неғұрлым жақсы болса, сізге пайыздық мөлшерлеме төмен болады, себебі банк сізге несиені сәйкесінше төлеуге сене алатынын сезеді. Олар әдетте келісілмейді, дейді Ава Санел, ипотекалық несиенің авторы Қаржы ресурстарын блоктау . Олар сізге ең жақсы бағаны береді, себебі олар сіздің бизнесіңізді алуға тырысады.
2. Тарифтердің ұпайлары бар ма?
Ұпайлар ақшаға тең, сіз несие берушіге ипотекадан пайыздық мөлшерлеме бойынша алдын ала төлей аласыз. Шындығында, сіз ұзақ мерзімді перспективада пайызды үнемдеу үшін жабу кезінде төлей аласыз. Бұл ставканы төмендету деп те аталады. Мысалы, кезінде Америка банкі Сіз ипотека мөлшерлемесінің бір нүктесі үшін 2000 доллар төлей аласыз, бұл несие мерзімі ішінде 11000 долларға жуық үнемдеуге мүмкіндік береді.
3. Сіз ипотекалық брокерсіз бе, несие бойынша офицерсіз бе, әлде жоғарыда айтылғандардың ешқайсысы жоқ па?
Қиындыққа кіріспес бұрын, сіз кіммен айналысатындығыңызды білетіндігіңізге сенімді болыңыз-несие офицері немесе ипотекалық брокер. Несие офицері тікелей несие берушіде жұмыс істейді (қаржы институты - банктер, ипотекалық банктер және несиелік серіктестіктер - ипотеканы қаржыландырады), осылайша сізге тек жұмыс беруші ұсынған несиелік өнімдерді көрсетеді. Ипотекалық брокер, керісінше, бір несие берушіге байланысты емес, сондықтан сізге көптеген несие көздерінен ең жақсы мөлшерлемені ұсыну үшін дүкен аралай алады. Дегенмен, брокер сізге несиелік офицерге қарағанда жақсы пайыздық мөлшерлемені таба алады, ал брокерлер кейде жоғары ақы ала алады, сондықтан екеуінен де баға алуға тырысыңыз.
4. Басқа жігіттерден қандай ерекшелігіңіз бар?
Егер сізде ипотекалық несие бойынша бірнеше кәсіпқойлар осындай төмен мөлшерлемелер мен сыйақыларды уәде ету арқылы бәсекелесетін болса, кеңесшілердің өздеріне мұқият қараңыз. Кішкене зерттеулер өте маңызды, дейді Джим Руссо, аға несие офицері Американдық федералды ипотека . Ол әлеуетті кеңесшілердің тиісті лицензиялауға ие екендігін тексеруге кеңес береді; мұны арқылы жасауға болады Жалпыұлттық көп деңгейлі лицензиялау жүйесі (NMLS) тұтынушыларға қол жетімділік (несиелік офицерлер) және Ипотекалық брокерлердің ұлттық ассоциациясы (NAMB) анықтамалығы (ипотекалық брокерлер). Интернеттегі шолуларды оқу, Жақсы бизнес бюросы арқылы тексеру және әлеуметтік желіден кіруді сұрау сізге жеке қажеттіліктеріңіз үшін ипотекалық несие бойынша жақсы маман алуға көмектеседі. Алайда, күннің соңында сіз өзіңіз таңдаған адамды жақсы сезінуіңіз керек: Сізге несиелік офицерді табу қажет, ол көбінесе бизнесте және жеке деңгейде, стресс кезінде байланысады. JP Hussey , GMH Ипотека бойынша филиал менеджері.
5. Сіз мен үшін не істей аласыз?
Иә, сіздің несие беруші қомақты ақшаны алмақшы болады - дәл осылай сіз өз арманыңыздағы үйді ала аласыз, бірақ олардың ниеті альтруистік емес. Ипотекалық несие берушілер ұтады таза пайда түріндегі несиеңізден табыстың таралуы бойынша сыйлықақы (YSP), жабылу шығындары, дисконт ұпайлары және қарыз алушы төлейтін басқа шығындар. Ипотекалық брокерлер мен несие офицерлері, әдетте, сәйкесінше несие алу комиссиясы мен жалақы бонусы арқылы бәліштің бір бөлігін алады. Брокерді немесе несиелік офицерді сіздің бизнесіңізге жұмыс жасатыңыз, әсіресе егер сіздің несиелік баллыңыз, бастапқы жарнаның мөлшері және басқа факторлар сізді несиеге лайықты үміткер ретінде көрсетсе. Сіз әр несие берушінің төлемдерінің жеке тізімін алғаннан кейін (a ретінде белгілі адал бағалау немесе GFE) және сіздің тізіміңізді екі немесе үш несие берушіге қысқартқан болсаңыз, А несие берушіден GFE -ді несие берушіден жақсы мәміле алу үшін пайдаланудан қорықпаңыз және т.
6. Процесс қанша уақытқа созылады?
Егер сізде алдын ала мақұлданған және қабылданған ұсыныс болса да, ипотеканы рәсімдеу күнтізбеге уақыт қосуы мүмкін. Сәйкес Realtor.com , бүкіл процесс шамамен 30 күнге созылады. Алдын ала мақұлдану, несиелік чек алу, үйді бағалау және тапсыру қажет жалпы құжаттар арасында біраз уақыт кетуі мүмкін.
12 12 дегеніміз не?
7. Мен тарифті құлыптай аламын ба?
Сіздің ипотекалық пайыздық мөлшерлемені құлыптау арқылы сіздің несие беруші сізге мөлшерлемені жоғарылатудан сақтай отырып, үйді жапқан кезде де сізге рұқсат етілген мөлшерлеменің қол жетімді болатынына кепілдік береді. Несие берушіден құлып қанша уақытқа созылатынын сұраңыз (әдетте 10 -нан 60 күнге дейін) және егер шығындар болса. Сіздің мөлшерлемені құлыптау үшін, несие берушіге жауап болмауы мүмкін. Себебі, ипотекалық пайыздық мөлшерлемелер күн сайын өзгеріп отырады. Алайда қазіргі тенденция - бұл ставкалар өсуде және федералды резерв хабарлады 2018 жылдың соңына қарай тағы екі ставка көтерілетін болады, сондықтан сіз тезірек құлыптағыңыз келуі мүмкін. Жақсы жаңалық? Егер сіз соңғы 20 жылдағы орташа ставкаларды қарасаңыз, тарифтер әлі де тарихи төмен деңгейде, дейді Руссо.
8. Мен кез келген мемлекеттік несие алуға құқығым бар ма?
Үкімет табысы төмен адамдарға FHA несиелерін ұсынғанымен, үй сатып алғысы келетіндерге басқа да мемлекеттік факторлар бар несие бар. Мысалы, Ардагерлер ісі департаменті жақсы мөлшерлемені немесе қайта қаржыландыру нұсқаларын ұсынады. Ауыл шаруашылығы департаменті сонымен қатар ауылдық жерлерге қоныс аударатындарға USDA несиесі деп аталатын экономиканы ынталандыруға көмектесетін осындай ұсыныстар ұсынады. Сіз қайда барғаныңызға байланысты сізге мемлекеттік немесе жергілікті демеушілік несиелер болуы мүмкін.
